美国宏信财税规划集团与洛杉矶华人资讯网联合制作《亚娟说财税》专栏系列讲座，由刘亚娟总裁主讲，这期与大家一起谈谈近期多家银行爆雷，钱放在哪里最安全？刘总今天从第一共和银行以及多家区域型银行的破产切入，给观众朋友们详细讲解了银行破产对群众的影响、如何规避银行破产的风险、什么是最有保障的保护资产的方式、保险的保障来源、以及保险公司是如何被约束的。了解完这个视频，相信大家辛苦赚得的资产都能得到最安全的保障！
正文
3月10日，硅谷银行破产事件不仅牵动着全球市场的神经，也频繁登上各国“热搜”引发无数投资者的关注和焦虑。紧随其后的是在3月12日，全美最大加密货币银行标志银行被美监管机构接管关闭。除了这两个鼎鼎有名的大银行之外，在3月8日，还有一个专注于加密货币的小银行，银门银行宣布倒闭。短短两周内，三家银行宣布破产，这无疑掀起了中小银行的信用危机。时间快进到5月1日，第一共和银行宣布倒闭，被摩根大通接管,代替硅谷银行成为美国历史上第二大银行倒闭事件。当银行接二连三的爆雷，银行的信用危机不断上升，作为普通民众的我们不由地开始思考：钱放在哪里最安全？让我们从最近的第一共和银行倒闭来展开分析！
从5月1日宣告破产，由摩根大通接管，第一共和国银行的倒闭让民众对区域型银行的信用危机更上一层楼。第一共和国银行和硅谷银行的倒闭原因非常相似。主要原因有三点：
大量未投保存款：大量未投保存款可能会在投资者开始恐慌时导致银行挤兑。第一共和银行的富裕客户群体有高比例的未投保存款，截至2023年3月，该银行有68%的存款未投保。
缺乏流动性：第一共和银行的主要收入来源是来自贷款和投资证券的净利息收入。它的许多投资是房地产贷款和市政债券，这些投资不够流动并且没有赚取竞争性利率。
对区域银行的不信任：由于在今年早些时候硅谷银行和标志银行的崩溃，加上信用评级下调，投资者越来越担心将未投保存款放在区域银行。
图：美国联邦存款银行保险公司（FDIC）网站信息截图
短短两个月内，四家银行的爆雷给全世界的银行以及人民敲了个警钟。当银行在公众面前的信用急剧下降，当把钱存进银行已经提供不了足够的保障，那我们该如何分配资产实现收益和保障最大化？ 其实，保险是一个非常安全的选择！
只要对各国现行法律稍有研究，大家便会发现一个定律，银行可以倒闭，股市可能崩盘，但是唯有对保险公司的法律保障最高。
保险的保障主要来源以下三点：
1. 保险公司经受着极其严苛的监管机制以及要求
美国对保险业实行联邦政府和州政府双重监管制度，联邦政府和州政府拥有各自独立的保险立法权和管理权。美国联邦保险局负责联邦洪水保险，联邦农作物保险，联邦犯罪保险等特定义务。各州保险局在州管辖范围内行使保险监管权，以保险公司偿付能力和保护投保人利益为主要监管内容。
根据规定，所有美国保险公司和再保险公司必须在至少一个州登记注册，并接受所在州和有营销业务的州的监管。
这意味着，每家保险公司的每款产品都需要通过几十个州监管部门的审批才能推向市场，并接受几十个州的监管。比如：如果A保险公司符合A和C州的要求，不符合B州的要求，那么，A保险公司的产品只能在A、C州投保，在B州就无法投保了。此外，美国各州都有自己的《保险法》，各州法院通过对《保险法》的司法审查法也发挥着极其重要的监管作用。例如：美国各州的保险法规定，保险公司在业务经营中，必须依法提留各种责任准备金，一般准备金为保险公司总收入的8%-12%，用以抵抗市场风险。综上所述，美国保险业便形成了一套以州政府监管为主、联邦政府监管为辅的保险监管体系，并通过各州《保险法》、《破产法》对投保人、保险公司施行三重监管和保护。
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